2025년 기준 기준금리는 꾸준히 오르고 있으며, 이에 따라 예·적금 상품의 금리도 상승하고 있습니다. 하지만 단순히 금리가 높은 상품만 찾는 것은 현명한 전략이 아닙니다. 이자소득세, 정부 지원, 세제 혜택 등을 종합적으로 고려해야 실질 수익률이 높아집니다. 특히 청년도약계좌, ISA 같은 절세계좌는 금리 상승기에 더 큰 효과를 볼 수 있는데요. 이번 글에서는 금리 오를수록 유리해지는 절세통장의 종류와 선택 전략을 상세히 살펴보겠습니다.
1) 이자소득세, 왜 절세통장에서는 더 중요할까?
금리가 오르면 같은 금액을 예치해도 더 많은 이자를 받을 수 있습니다. 문제는 이자소득세입니다. 대한민국에서 이자소득은 기본적으로 15.4%의 세율이 적용되며, 이는 상당한 부담으로 작용합니다. 예를 들어 1,000만원을 연 4% 이율로 1년간 예치하면 약 40만원의 이자가 생기는데, 이 중 약 6만 1천원이 세금으로 빠져나갑니다. 실질 수령 이자는 약 33만 9천원에 불과한 셈이죠.
하지만 청년도약계좌나 ISA 계좌는 세제 혜택을 통해 이 부담을 줄여줍니다. 청년도약계좌는 연간 600만원까지 납입할 수 있으며, 5년간 유지 시 비과세 혜택과 정부 지원금이 함께 제공됩니다. 이자소득세를 내지 않아도 되는 비과세 한도가 높기 때문에, 금리가 높을수록 이 절세 효과는 극대화됩니다. 즉, 세금을 줄이면 실질 수익률은 금리 인상보다 더 큰 폭으로 상승할 수 있다는 점을 기억해야 합니다.
2) 정책금융 상품의 조건과 혜택 비교
금리 인상기에는 정부의 정책금융 상품들이 주목받습니다. 대표적으로 청년도약계좌와 ISA(개인종합자산관리계좌)가 있습니다. 이 두 계좌는 공통적으로 세제 혜택을 제공하지만, 구조와 대상, 운용 방식이 다르기 때문에 자신의 상황에 맞는 상품을 선택해야 합니다.
청년도약계좌는 만 19세 이상 ~ 34세 이하, 연소득 7,500만원 이하인 청년을 대상으로 하며, 가입 조건이 충족되면 최대 5년간 비과세 혜택과 함께 정부 기여금을 받을 수 있습니다. 특히 기본금리 + 우대금리 + 정부지원금이라는 3단계 수익 구조는 고금리 시기에 더욱 매력적으로 작용합니다.
반면 ISA 계좌는 보다 넓은 대상에게 열려 있으며, 투자형, 신탁형, 중개형 등 다양한 방식으로 운용할 수 있습니다. 연간 납입 한도는 2,000만원이며, 일정 조건을 충족하면 200~400만원까지 비과세 한도를 누릴 수 있습니다. 특히 채권, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있어, 자산 운용 전략에 따라 수익률을 더욱 끌어올릴 수 있습니다.
3) 고금리 시대, 어떤 계좌를 선택해야 할까?
결론부터 말하면, 자신의 재무 상황과 금융지식 수준에 따라 선택이 달라져야 합니다. 만약 안정적인 이자 수익을 원하고, 정부의 지원 혜택을 적극 활용하고 싶다면 청년도약계좌가 유리합니다. 예치금이 적더라도 금리 인상 시 수익률이 급격히 올라가며, 비과세 혜택으로 실질 수익을 극대화할 수 있습니다. 특히 원금 보장이 되기 때문에 예적금 중심의 자산관리 초보자에게 적합합니다.
반면 투자 경험이 있고, 자산을 적극적으로 운용하고자 한다면 ISA 계좌의 투자형(중개형)이 더 유리할 수 있습니다. 채권, ETF, 펀드 등 다양한 상품을 조합해 포트폴리오를 구성하고, 수익이 발생할 경우 비과세 혜택을 누릴 수 있기 때문입니다. 금리 상승기에는 특히 채권형 ETF의 수익률이 좋아지기 때문에, ISA 계좌를 활용한 분산 투자가 강력한 전략이 될 수 있습니다.
단순히 금리가 높다는 이유로 일반 예금만 선택하기보다는, 이러한 절세계좌를 활용해 세금을 줄이고 복리 효과를 극대화하는 것이 훨씬 똑똑한 선택입니다.
금리 인상기에는 단순한 예금보다 절세계좌를 활용한 자산 전략이 훨씬 강력한 효과를 발휘합니다. 이자소득세를 줄이는 동시에 정부의 지원 혜택까지 받을 수 있는 청년도약계좌나 ISA 계좌는, 실질 수익률을 높이는 최고의 수단입니다. 지금 자신의 소득과 투자 성향을 점검해보고, 가장 적합한 절세통장을 선택해 보세요. 금리가 높을수록 그 혜택은 배가됩니다.
